Économiser de l’argent avec le rachat de crédit

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Les taux d’emprunt sont au plus bas : avez-vous pensé au rachat de crédit immobilier ? Savez-vous quels en sont les avantages et les inconvénients ?

Avec des taux d’emprunt actuellement très bas, il devient intéressant de procéder à un rachat de crédit immobilier. Cette opération consiste à rembourser son prêt existant pour le remplacer par un nouvel emprunt souscrit à un taux plus avantageux. Quelles sont les démarches à suivre pour un rachat de crédit ? Quels en sont les avantages et les inconvénients ?

De la renégociation au rachat

Les taux d’emprunt historiquement bas sont l’occasion rêvée de renégocier votre crédit immobilier à la baisse, afin de profiter de la bonne conjoncture. Tous les spécialistes du secteur et les organismes prêteurs y encouragent les emprunteurs. Mais que faire lorsque votre banque se montre peu arrangeante et refuse tout net de négocier, ou à des conditions désavantageuses pour vous ? La seule solution en revient alors à vous tourner vers un autre établissement prêteur pour lancer une opération de rachat de crédit. Certes, c’est s’engager dans un processus complexe, long et coûteux, mais vous pourriez bien en tirer des bénéfices importants : réduire la durée du prêt et/ou faire baisser le montant des mensualités.

Rachat de crédit : comment ça fonctionne ?

Un rachat de crédit immobilier consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser le crédit en cours par anticipation. Et cela, afin d’obtenir du nouvel établissement prêteur des conditions plus avantageuses et un taux d’emprunt plus bas, en concordance avec la réalité du marché. Le gros hic, c’est que cette opération nécessite du temps et de l’argent. Changer de banque n’a rien d’une partie de plaisir, surtout quand la nouvelle doit recourir au rachat de crédit. Les frais engagés se découpent comme suit : • Les pénalités occasionnées par le remboursement anticipé de votre prêt actuel (égales à 3 % du capital restant dû, dans la limite de 6 mois d’intérêts) • Les frais de dossier et les frais de garantie (assurance, caution bancaire ou hypothèque) engendrés par l’ouverture du nouveau prêt On le voit : avant d’opter pour un rachat de crédit, il est nécessaire de prendre son temps et de réaliser des calculs précis. Sous quelles conditions allez-vous faire des économies ? Comment être sûr de ne pas prendre le risque de perdre de l’argent dans le processus ?

Les éléments à prendre en compte

Toute velléité de rachat de crédit immobilier implique donc de prendre en considération plusieurs points. Les voici : • Le bon moment pour racheter son crédit. En général, un rachat de crédit immobilier n’est intéressant que si la durée restante du prêt est supérieure à la durée écoulée. Par exemple, pour un crédit sur 20 ans, racheter son prêt vaut le coup jusqu’à 10 ans après la souscription. Dans le cas contraire, les frais ne seront pas couverts et vous perdrez de l’argent. • La durée et le montant du crédit. Cette opération est surtout avantageuse quand elle touche aux crédits de longue durée, les premières années étant consacrées au paiement des intérêts ; et pour les montants significatifs, à savoir au-delà de 50 000 €. • Le différentiel de taux. Pour que le gain financier du rachat de crédit soit avantageux, il faut que la différence entre votre taux actuel et le taux visé soit d’au moins 1 point.

Les avantages et les inconvénients du rachat de crédit

Il y a de nombreux avantages à opter pour un rachat de crédit. Pour autant, il est indispensable d’en connaître les mauvais côtés et de peser le pour et le contre. Les voici dans le détail. Avantages : • L’obtention d’un taux d’emprunt plus bas. • La possibilité de faire baisser sa durée de crédit, de réduire ses mensualités, ou les deux (dans le meilleur des cas). • L’emprunteur peut bénéficier des mêmes avantages fiscaux que pour son prêt actuel. • Les frais de rachat de crédit sont généralement additionnés au capital emprunté lors de la nouvelle souscription. Inconvénients : • Le risque de ne pas faire d’économies dans le processus, voire de perdre de l’argent. • Il faut que le différentiel de taux soit vraiment marqué. • Une opération de longue durée et potentiellement coûteuse, à planifier avec soin. • Malgré la diminution du coût total du crédit, les frais engagés rendent préférable d’attendre au moins 5 ans pour la revente du bien. Si vous remplissez les conditions qui rendent avantageux un rachat de crédit, alors n’hésitez pas à vous lancer tant que les taux sont au plus bas ! N'hésitez pas à aller vous renseigner sur Le blog de l'Immobilier

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